Факультет: Экономический



Скачать 423.58 Kb.
Дата14.05.2018
Размер423.58 Kb.
ТипКурсовая

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Сибирский государственный аэрокосмический университет

имени академика М. Ф. Решетнева»

(СибГАУ)

Факультет: Экономический

Кафедра: Управление персоналом

Кредитно-банковская система и тенденции её развития в России. Курсовая работа по экономической теории

Руководитель: Е.А. Краус

___________________________________

(подпись) (оценка, дата)

Разработал: студент группы 81-12

А.М Афанасьева

___________________________________

(подпись)

Красноярск, 2017


Введение

Банки – одно из центральных звеньев рыночной системы. Развитие их деятельности является необходимым условием для создания и нормального функционирования рыночного механизма.



Банковская система составляет неотъемлемую черту современной экономики, её деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и население.

Банковская система обеспечивает множество процессов в экономике России. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даёт всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют развитую филиальную сеть в регионах – предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

Банки играют ведущую роль в функционировании систем платежей, расчетов и кассового обслуживания, именно они явились первенцами рыночной экономики. Именно банки всегда находились в эпицентре либо в непосредственной близости от эпицентра всех значимых экономических и политических событий – от вопросов деления собственности до финансовых кризисов. Наконец, история банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, то есть работа с деньгами.

Кредитно – банковская система является ключевым элементом денежно– кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, от ее состояния во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене и благополучие граждан.




  1. Становление и развитие кредитно – банковской системы в России




    1. Этапы становления кредитно – банковской системы

Созданию современной кредитно – банковской системы Российской Федерации предшествовал довольно длительный период, который определялся социально – экономическими условиями развития нашей страны в рамках господствующей административно – командной экономической системы.

К началу 1980г. длительное командно – административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово – экономических проблем в стране. Кредит, по существу, перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово – убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за него и его возвратность. Поэтому в середине 1980-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. [14, с. 27-32]

К 1980 г. структура кредитной системы СССР выглядела так: Государственный банк (Госбанк СССР), затем Промышленно - строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно - коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этого периода становления банковской системы заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную и контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. [4, с. 71-72]

Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом заработной платы и организованных расходов. [14, с. 28-31]

Монопольное положение специальных банков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития. [8, с. 17-18]

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки – первый ярус, коммерческие и кооперативные банки – второй ярус. [9, с. 87-123]

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки. [16, с. 69-70]

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку «500 дней», предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно – финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа «500 дней» расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно заменяла понятие «кредитная система» понятием «банковская система». Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка необходима его замена на «рынок капитала».

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства. «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитной системы. [11, с. 27-163]

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон «Закон о Госбанке и банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на своих счетах. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. [13, с. 54-55]

Специализированные банки были превращены в коммерческие. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно –финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям – Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и другие.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитно – банковской системы, которая складывалась уже из трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г. состояла из Центрального банка РФ, банковской системы, в которую входили: коммерческие банки и сберегательный банк РФ. Специализированными небанковскими кредитными институтами, на тот момент времени, являлись: страховые компании, инвестиционные фонды и прочие. [4, с. 72-73]

Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 были образованы вновь. Суммарный составной фонд составлял 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков: 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% от общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являлась нехватка квалифицированных кадров; слабая материально – техническая база, отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В условиях развития кредитно – банковской системы 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно – финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг и дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов; одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово – строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. [16, с. 30-31]

На конец 1994г. структура кредитной системы России значительно отличалась от 1991 - 1992 гг. В нее вошли: Центральный банк, банковская система с её коммерческими, сберегательными и ипотечными банками, а так же специализированные небанковские кредитно – финансовые институты, то есть страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, финансово – строительные компании и прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Многие вновь созданные кредитно – финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды. Это вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценило рубль и привело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем совершенствовании. [18, с.39-42]

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 №20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. Таким образом, нынешняя банковская система разделилась на два уровня, первым из которых является Центральный банк РФ, а вторым – коммерческие банки и другие кредитные организации.

Но первые признаки эффективного функционирования банков появились только после августовского дефолта 1998 г. и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Важнейшей составной частью процесса реструктуризации банковской системы явилось финансовое оздоровление проблемных кредитных организаций, сохраняющих жизнеспособность и имеющих перспективы развития. АРКО работало с 21 банком, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Вятка-банк», банк «Евразия», «Инвестбанк», «Кузбассугольбанк», банк «Петр Первый», «Челябкомзембанк», и успешно завершило свои проекты. Были защищены сбережения более 1,5 млн. человек. [19, с.46-53]

В результате проведенных реформ кредитно – банковской системы в России была сформирована кредитно – банковская система, соответствующая рыночным условиям.



    1. Структура кредитно – банковской системы

В большинстве промышленно развитых стран кредитно – банковская система представлена тремя уровнями: центральным банком, коммерческими банками и специализированными кредитно – финансовыми учреждениями (страховыми, ипотечными и сберегательными). В действующем законодательстве России закреплены основные принципы организации банковской системы, к числу которых относятся:

-двухуровневая структура: принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций Центрального банка и всех остальных банков.

-универсальность деловых банков: принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции: краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других.

-коммерческая направленность деятельности банков: принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций. [1, с. 56-58]

Современное состояние банковской системы России может быть классифицировано по самым разным признакам, в том числе:

-по организационно – правовой форме (частный, государственный, муниципальный);

-по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно – импортные);

-по отраслям и сферам, на которые ориентированы банки;

-по размерам (крупные, средние, мелкие);

-по социально – экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и другие);

-по рейтингу. [8, с. 19-21]

Кредитный институт (банк) представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

-размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

-предоставление юридическим и физическим лицам кредитов;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

-инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

-операции банков с ценными бумагами;

-привлечение и размещение драгоценных металлов;

-выдача гарантий.

Банковское законодательство России различает банки как классические кредитные организации, которые, прежде всего, имеют право осуществлять операции по привлечению средств на депозиты и предоставлять денежные средства в кредит. Банки отличаются от небанковских кредитных организаций тем, что они в праве осуществлять классические банковские операции: пассивные и активные. Посредством этих операций коммерческие банки могут создавать деньги, то есть расширять денежное предложение, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг. [5, c. 62-63]

Центральный банк занимает особое место в этой системе, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа. Центральный банк – это «банк банков», он не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Основными функциями Центрального банка являются:

-эмиссия, ввод в оборот и изъятие из него денежных знаков;

-оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

-выполнение функций финансового агента правительства;

-хранение централизованного золотого и валютного запаса;

-проведение мероприятий кредитно – денежной политики. [21, с. 21-22]

Центральный банк обладает монопольным правом выпуска денежных знаков в стране. Денежные знаки служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов. Несмотря на то, что базовые деньги составляют относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в хозяйстве. Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель – обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами, иначе говоря – обеспечить необходимый уровень ликвидности, наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

Центральный банк выполняет роль кредитора в последней инстанции для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков. [12, с. 66-67]

Наконец, важная обязанность центральных банков – контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой функции центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами. [10, с.18-22]

Второй важнейший структурный уровень кредитно – банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Так как банки это коммерческие организации, можно сделать вывод, что главной целью их деятельности является получение прибыли, реализация экономического интереса. Деятельность коммерческого банка строится на некоторых важных принципах, которые определяют его специфику:

-принцип самоокупаемости и прибыльности, определяющий существо деятельности банка как агента рыночных отношений;

-принцип партнерства и заботы о клиенте характеризует банк несколько иначе, не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными и поэтому должен уважать своих партнеров, соблюдать правила, которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение.

-принцип взаимного сотрудничества и уважения, общих правил очень важен в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только при соблюдении общих правил; действующих в банковской системе. [7, c. 16-23]

Коммерческие банки привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно – кредитной политики; ориентируются в своей работе они на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента и темпов инфляции. [17, с. 22-23]

В связи с этим важнейшими функциями коммерческих банков являются:

-аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

-кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

-организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

-учет векселей и операций с ними;

-операции с ценными бумагами;

-хранение финансовых и материальных ценностей;

-управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Важная функция банка – это посредничество в кредите. Выполняя эту функцию, банк становится посредником между субъектом, у которого есть свободные денежные средства и между тем, который в них нуждается. Очень часто в экономике складывается ситуация, когда свободные денежные средства есть у одних, а реальная потребность в них возникает у других людей. Теоретически, первые субъекты могли бы предоставить свои средства последним в кредит, но на деле очень сложно из всех экономических субъектов найти тех, у кого денежные средства имеются в достаточном количестве для того, чтобы дать в долг на определенный срок. Коммерческий банк помогает решить эту ситуацию. Выполняя функцию посредника в кредите, он аккумулирует денежные средства и предоставляет эти ресурсы тем, кто них нуждается в необходимом количестве и на определенный срок. Таким образом, коммерческие банки кредитуют предприятия и физических лиц. Осуществление данной функции способствует расширению производства, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства. [20, с. 44-46]

Еще одна важная функция коммерческого банка заключается в создании платежных средств. Банки имеют право увеличивать предложение денег. В основе этой банковской функции лежат избыточные резервы и принцип мультипликатора. Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, фиксирующий объем денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в виде резервных вкладов в Центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются ЦБ в процентах от объема депозитов. Величина процентов различается в зависимости от вида вклада. К примеру, по срочным вкладам норма обязательных резервов ниже, чем по вкладам до востребования. Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центробанке. ЦБ использует обязательные резервные требования для проведения межбанковских расчетов и для регулирования кредитно – банковской системы. Следует также отметить, что размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов.

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли, поэтому они стремятся, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Именно поэтому банки используют практически все свои избыточные резервы для предоставления ссуд либо покупки ценных бумаг. В целом, банковская система не теряет резервов, которые теряет отдельный банк. [13, с. 56-58]

Функция создания платежных средств у коммерческих банков появилась в результате развития кредитных денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно – чековую. Это позволило увеличить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Суть этой функции заключается в том, что коммерческий банк выпускает векселя, пластиковые карточки, чеки, создаёт деньги в безналичной форме в виде депозитов с целью обеспечения соответствия количества денег в обращении с потребностями в них, для поддержания нормального темпа роста экономики. Но при этом необходимо помнить, что чрезмерное количество денег в обращении приводит к росту инфляции и наоборот. В таком случае со стороны Центрального банка происходит ограничение создания денег через изменение величины денежного мультипликатора. Банковский мультипликатор, или мультипликатор предложения денег, представляет собой величину обратную норме обязательных резервов и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов.

Банковский депозитный мультипликатор определяется по формуле:

mb = 1: r∙100, если r выражен в процентах.[7, с. 81]

Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, может работать как на увеличение, так и на уменьшение. Это означает следующее: чем выше установленная Центральным банком, норма обязательных резервов, тем меньше денежных средств могут использовать коммерческие банки для проведения кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов ведет к уменьшению денежного мультипликатора и, как следствие, к сокращению денежной массы. Таким образом, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике, путем изменения нормы обязательных резервов.

Нельзя также не отметить такую банковскую функцию, как организация выпуска и размещения ценных бумаг. На рынке ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, в качестве посредников при операциях с ценными бумагами, а также в роли инвесторов, покупая ценные бумаги. Ценные бумаги, которые выпускают коммерческие банки можно разделить на две группы:

-акции и облигации;

-векселя, сберегательные и депозитные сертификаты.

Выпуская собственные акции, банки выступают в роли акционерного общества, а не финансово – кредитной организации. При этом, эмитируя и обслуживая векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, коммерческие банки выполняют одну из важнейших функций, о которой было сказано выше, - аккумуляцию денежных и создание платежных средств. [20, с. 46-47]

Выступая в качестве посредника в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки осуществляют их продажу, хранение и получение дивидендов по ним, по поручению фирм. С этих операций банки получают комиссионное вознаграждение. Также, на комиссионных началах по договоренности с организациями, которые выпустили свои облигации и акции, коммерческие банки могут взять на себя их продажу и получение доходов по ним. Ценные бумаги также могут приниматься банком в качестве залога по выданным ссудам. В этом случае порядок получения дохода по ценным бумагам будет определяться в кредитном договоре, который заключается между ссудозаемщиком и банком. Кроме перечисленных операций с ценными бумагами, коммерческие банки могут выступать депозитариями. Это означает, что банки ведут учет ценных бумаг и реестр акционеров. [5, с. 34-35]

Активные операции банков — это операции по размещению средств, предоставленных клиентам в кредит. Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов – это земля, здания, принадлежащие банку; текущие – денежная наличность банков, учтенные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

До 80% банковских активов приходится на учетно – ссудные или активные кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Ссудные операции – кредитование предприятий и населения, относятся к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким критериям: в зависимости от получателя, целей, сроков, обеспеченности и других критериев.

Ссудные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность невозврата ссуды неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита.

Наличие такого риска, его зависимость от различных факторов, связанных с деятельностью заемщика, предполагает осуществление банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика.

Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно – кассовый институт. Однако, данное представление в нынешний период является слишком односторонним и не соответствует современным реалиям. [7, 79-80]

Главными нежелательными обстоятельствами, служащими причиной сокращения количества коммерческих банков являются: невозврат ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Но уменьшение количества коммерческих банков может иметь и положительный характер. Это происходит в том случае, когда неустойчивые мелкие банки поглощаются более крупными. Положительным явлением данный процесс является потому, что капитал крупного банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Так же, перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов.

Коммерческие банки – многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания; включая кредиты, прием депозитов, расчеты. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.

Небанковские кредитные организации – это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Кредитные организации небанковского типа составляют важную часть денежно – кредитной инфраструктуры. Они имеют собственные цели и задачи функционирования. В макроэкономическом смысле небанковские организации, наряду с банками, призваны способствовать перетеканию финансовых средств из сбережений граждан и юридических лиц в инвестиции. [5, с. 32-33]

Отметим следующие формы небанковских кредитных организаций:

-банковские союзы, консорциумы, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Задачами указанных организаций являются концентрация денежных ресурсов на какие-либо определенные цели, размещение полученных ресурсов среди конкретного круга пайщиков, участников. Если банки кредитуют практически любого платежеспособного клиента, то небанковские организации кредитуют только участников данного союза или пула;

-инвестиционные фонды, пенсионные фонды, кредитно – потребительские кооперативы. Эти организации призваны аккумулировать свободные денежные средства граждан и инвестировать их в развитие экономики.

-расчетно-клиринговые центры, трастовые компании, лизинговые фирмы и другие организации. Речь здесь идет об узко профессиональной специализации в осуществлении одной – двух операций. Их деятельность в полной мере отвечает задачам деятельности разделенных элементов денежно – кредитной инфраструктуры.[7, с. 85]

Одним из видов кредитных организаций небанковского типа являются сберегательные учреждения. В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (имеет 42 тыс. отделений). Сберегательные учреждения аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства. [2, с. 45-46]

Среди сберегательных учреждений можно выделить, к примеру, ссудо – сберегательные ассоциации. Ссудо – сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. В последние годы ссудо –сберегательные ассоциации представляют серьезную конкуренцию коммерческим и сберегательным банкам в борьбе за привлечение сбережений населения. Это достигается путем установления высокого процента, а также в результате стремления населения с помощью данных учреждений решить жилищную проблему. Ссудо – сберегательные ассоциации носят в основном кооперативный характер, так как базируются преимущественно на взносах пайщиков.

Ссудо – сберегательные ассоциации и строительные общества являются серьезными конкурентами банков, страховых компаний в предоставлении ипотечных кредитов. Необходимо отметить, что в целом ссудо – сберегательные ассоциации доминируют на рынке ипотечного кредита для жилищного строительства. [13, с. 57-59]

Относительно не депозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией. К примеру, страховые компании продают аннуитеты, или права на получение крупной суммы в конце определенного срока. В отличие от банков и других кредитно – финансовых институтов страховые компании имеют более широкие организационные формы, которых в настоящее время насчитывается три:

-первая форма организаций страховых компаний совпадает с организационными формами других кредитно – финансовых институтов в том, что построена на акционерной основе. В этом случае страховые компании выпускают акции и являются акционерными обществами. Данная форма организации характерна как для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.

-вторая форма организации страховых компаний носит название на «взаимной основе»: каждый полисодержатель является совладельцем, то есть акционером компании, но на базе не акций, а страхового полиса. Компания в этом случае не выпускает акции. Такая форма организации наиболее типична для компаний страхования жизни.

-третьей формой организации страховых компаний является взаимный обмен. При этом компания, сформированная, по существу, на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компании. Через центральную контору компании ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону. Такие компании называют компаниями внутреннего страхования, или взаимного обмена. Они занимают незначительное место в страховых операциях и действуют в основном в сфере страхования автомобилей и от пожаров. [5, с. 29-30]

Пенсионные фонды также стали важной институциональной группой на рынке капиталов. Располагая устойчивым запасом сбережений, они вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, таким образом, осуществляя долгосрочное финансирование экономики.

Организационная структура пенсионного фонда отличается от структуры других кредитно – финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые юридически и фактически являются их владельцами.

Особенность накопления капитала пенсионных фондов заключается в том, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых на довольно длительные сроки. Пенсионные фонды обладают долгосрочными денежными средствами и вкладывают их в правительственные и частные ценные бумаги.

Пенсионные фонды, управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций, за что коммерческие банки получают значительные комиссионные. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций. [5, с. 30-33]

Наряду с частными пенсионными фондами, создаваемыми частными корпорациями, существуют и государственные пенсионные фонды. Они, как правило, создаются на уровне центрального правительства и местных органов власти. Основой пассивных операций таких фондов являются средства бюджетов различных правительственных уровней и взносы трудящихся. Активные операции сконцентрированы в основном во вложениях в государственные ценные бумаги (что позволяет финансировать государственный долг) и в незначительной степени – в ценные бумаги корпораций. В деятельности государственных пенсионных фондов существуют специфические различия по странам с точки зрения организации, форм деятельности и инвестирования денежных средств.

Финансовые компании специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче коммерческих ссуд. Источником средств служат собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, а также кредиты коммерческих банков. Финансовые компании – особый тип кредитно – финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами могут быть акционерная и кооперативная.

Основой из пассивных операций инвестиционных компаний являются вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг, акционерный капитал, резервный фонд, недвижимость компании.

Активные операции инвестиционных компаний специфичны и отличаются от подобных операций других кредитно – финансовых институтов. Основные денежные средства, вырученные от продажи собственных акций, инвестиционные компании обоих типов вкладывают в акции различных предприятий. [7, с. 34-89]

Сформировавшаяся структура кредитно – банковской системы позволила выделить множество проблем и перспектив в развитии данной системы.

2 Проблемы и перспективы развития кредитно – банковской системы в России

Банковская система России на протяжении 1990-1997 гг. являлась одним из самых динамично развивающихся секторов российской экономики. Осенью 1997 г. банковская система России вступила в кризис, который к лету 1998 г. приобрел признаки системного. Это свидетельствовало, в частности, об отсутствии сбалансированной государственной политики развития банковской системы России, а также о наличии серьезных недостатков в существующей модели управления банковской системой России со стороны государства. Так же, в определенной степени, на банковский кризис повлиял и финансовый кризис 1998 г. и сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующий банковский сектор, а, по существу, создать качественно иную систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики. Этот аспект становится особенно актуальным в настоящее время, когда операции с реальным сектором объективно должны стать основным приоритетом банковской деятельности. [1, с. 55-57]

Последствия банковского кризиса были преодолены только к 2001 г. Начиная с 2001 г. в условиях экономического подъема и постоянного снижения темпов инфляции возросли совокупный уставный капитал, расширилась ресурсная база и активы банковского сектора, улучшилось качество активов: выросла доля кредитов реальному сектору экономики. Последние годы существенно выросли кредиты предприятиям и населению, постепенно расширяются также масштабы ипотечного кредитования. В 2005-2007 годах банковская система развивалась в соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», подготовленной Правительством и Банком России в 2005 г. [24, с. 44-45]

Во многом развитие банковской системы происходит благодаря постоянному совершенствованию банковского регулирования и надзора со стороны Банка России, а также в результате принятия таких законов как законы об ипотеке, о страховании вкладов, о кредитных историях.

В предкризисный период с 2001 по 2007 год экономика России демонстрировала очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. Однако в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно – кредитной и бюджетной политики: в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования.

В 2009 г. инфляция снова выросла вследствие мягкой денежно – кредитной политики в предыдущие годы. Правительство и Банк России не смогли сдержать избыточное денежное предложение из-за высоких цен на нефть и притока капитала. Это существенно увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму. [5, с. 29-31]

Среди наиболее острых проблем устойчивости российских банков и развития кредитно – банковской системы можно выделить следующие:

-недостаточный уровень капитализации банковской системы;

-рост числа банков с низким показателем достаточности капитала;

-высокая степень концентрации банковских активов;

-агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования;

-нехватка ликвидности у коммерческих банков;

-ухудшение кредитования реального сектора экономики;

-высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов;

-низкая производительность труда в отрасли. [14, с.19-25]

Одной из проблем большинства российских банков является низкий уровень рыночной капитализации по состоянию на 1 сентября 2017 г. в России действовали 963 кредитные организации из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд. руб.

Основными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли по регионам страны и высокая степень концентрация корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках. Для государства представляется актуальным предотвратить накопление системных рисков и смягчить последствия кризисных явлений в экономике. Одной из таких мер является повышение уровня капитализации российских банков.

Новым механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы призван стать Фонд капитализации российских банков, созданный в 2017 г. Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией. Фонд будет инвестировать в капитал банков второго эшелона, прежде всего, входящих в первую сотню крупнейших банков России. Запланированный объем фонда составит 550 млн. долларов США. [3, с.24-27]

Следующей проблемой является рост числа банков с низким показателем достаточности капитала. Согласно регуляторным требованиям оптимальным уровнем достаточности капитала, то есть отношения капитала банков к активам, взвешенным с учетом рисков, считается значение 12%. По данным Банка России, в течение последнего года резко выросло число банков с низкими (ниже 12%) показателями достаточности капитала. Таких банков в 2017 г. стало примерно вдвое больше — 107, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась с 6,4 до 34,3%.

Вырисовывается и еще одна проблема, такая как агрессивная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования. Розничное кредитование в России переживает своеобразный бум. Чрезмерно агрессивная политика на рынке потребительского кредитования со стороны некоторых коммерческих банков имеет не только негативную экономическую, но и опасную социальную составляющую. Темпы розничного кредитования уже близки к докризисным показателям и составили в середине 2016 г. почти 42%. Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле коммерческих банков к концу 2016 г превышала 21%. У отдельных банков удельный вес потребительских кредитов достигал 70% от активов. Достаточно высокая доходность розничного кредитования даже при сравнительно высокой частоте дефолтов снижает волатильность финансового результата по сравнению с корпоративным портфелем, где дефолт одного крупного заемщика может оказать существенное влияние на финансовые показатели деятельности банка.

Кроме того, у розничного кредитования сохраняется достаточно высокое соотношение рисков доходности. Проблема усугубляется тем, что повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом реальных доходов населения. Следует, однако, признать, что рост кредитования покрывался до последнего времени ростом депозитов населения, а задолженность домохозяйств остается на уровне ниже, чем у сопоставимых по доходам на душу населения стран. [11, с.13-15]

Следующая проблема – это нехватка ликвидности у коммерческих банков. После мирового финансового кризиса банковский сектор продолжает испытывать дефицит ликвидности. Проблема решается за счет средств Банка России, которые предоставляются на аукционах репо – кредитования под залог ценных бумаг. Ситуация с ликвидностью банковского сектора начала усложняться с марта 2017 г., когда процентные ставки по однодневным рублевым межбанковским кредитам не опускались ниже 4,4% годовых.

Соотношение средней величины наиболее ликвидных активов со средней величиной совокупных активов банковского сектора с начала текущего года составило 7,2 %. Однако дополнительную ликвидность получают в основном крупные банки. Соответственно концентрация полученных средств у крупнейших банков выросла. [16, с. 71-73]

Следующей проблемой кредитно – банковской системы в РФ является ухудшение условий кредитования реального сектора экономики.

Существенным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков «длинных» денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий. Вложения банков в долгосрочные кредиты хотя и увеличиваются, но не становятся важным источником финансирования инвестиций, необходимых для стимулирования роста экономики. Так, за четыре года, с начала 2013 г. по начало 2017 г., общий объем долгосрочных кредитов российских банков (сроком более 1 года) вырос с 4,5 трлн. рублей до 12,3 трлн. рублей. Из общего объема чистого прироста долгосрочных кредитов нефинансовые предприятия получили 7,8 трлн. рублей. На финансирование инвестиций в основной капитал приходилось только 1,7 трлн. рублей или около 22% долгосрочных кредитов российских банков. [9, с.44-46]

Из предыдущего вытекает и еще одна проблема – высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов. Некоторые крупнейшие банки направляют существенные средства на финансирование сделок слияния и поглощения, в том числе и в финансовом секторе. В 2017 году общий объем сделок такого рода с участием российских компаний достиг 2,2 трлн. рублей.

Значительная часть сделок по слиянию и поглощению финансируется крупнейшими российскими банками (ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и другими).

Еще одной немаловажной проблемой является низкая производительность труда в банковской сфере. Основными факторами, определившими отставание по этому показателю, эксперты посчитали неэффективность бизнес – процессов и низкую долю платежей по электронным каналам в российских банках

Кроме того, уровень производительности труда в российских банках оценивается более чем в десять раз ниже, чем в ведущих промышленно развитых странах. При этом уровень зарплат в финансовом секторе России самый высокий по сравнению с другими отраслями экономики и превышает средний отраслевой уровень примерно в 2,4 раза. Неоправданно большие затраты компенсируются пока высокими ставками по кредитам и низкими ставками по депозитам и переносятся на плечи населения и предприятий. Поэтому работа над повышением эффективности деятельности в среднесрочной перспективе должно стать первоочередной задачей деятельности банков.

Для предотвращения данной проблемы на данном этапе развития российские банки совершенствуют операционную деятельность, повышая её эффективность, рационализацию, включая повышение производительности труда и экономию затрат. [1, с. 53-54]

Но помимо перспектив развития кредитно – банковской системы, можно выделить и множество проблем. Первая из них – наращивание капитала банками. В нынешнее время, требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились, как уже говорилось выше.

В качестве второй проблемы можно представить сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. Уже в развитии банковского сектора РФ на данный период можно выделить решение ЦБ об уменьшении количества государственных банков.

Одной из наиболее важных задач в банковском секторе является преодоление стагнации кредитного рынка. Кредитование малого и среднего бизнеса называют источником основного потенциала развития экономики России. Предложение кредитов больше не является сдерживающим фактором развития отрасли, необходимо стимулирование спроса. Кризис ликвидности, о котором уже говорилось выше, заставил банки развивать депозитные продукты в целях привлечения средств, но в сфере кредитования многое нужно изменить. Одно из наиболее перспективных направлений – розничное залоговое кредитование, которое отличается относительно умеренным риском. Основной отличительной чертой конкуренции в банковском секторе является борьба за качественного клиента. Больший шанс выжить получают банки, обладающие проработанным, узнаваемым брендом, высокими стандартами корпоративной культуры и обслуживания, широким ассортиментом продуктов и услуг, хорошим потенциалом инновационного развития. [12, с.59-63]

Отдельного внимания заслуживает и вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Зачастую банки «приукрашивают» свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видится такая перспектива: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить:

-сферы деятельности кредитной организации;

-ее подверженность риску;

-качество управления рисками;

-величину капитала и уровень его достаточности.

Так же как перспективу можно отметить развитие банковского надзора. Основные ориентиры такого совершенствования выделены в проекте развития банковского сектора Российской Федерации. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте названы:

-повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора;

-приведение полномочий Банка России в соответствии с международными требованиями и стандартами;

-повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций;

-осуществление надзора на основе консолидации;

-расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования. [20, с. 45-49]

Большое развитие в данный момент получает такая банковская услуга, как private banking, или VIP-Banking – это банковский сектор, ориентированный на обслуживание обеспеченных клиентов. Эта услуги предоставляется клиентам, которые, во-первых, не являются профессионалами в банковском и инвестиционном бизнесе, а, во-вторых, размер инвестиционных активов которых составляет не менее 1 млн. долларов. Каждый состоятельный клиент пользуется услугами персонального консультанта. Последний вместе с клиентом подбирает наилучшую инвестиционную стратегию в зависимости от непосредственных нужд клиента, а также делает все возможное для урегулирования всех финансовых проблем состоятельного лица. [15, с.40-42]

Одной из наиболее востребованных банковских услуг на Российском рынке сейчас является Интернет – банкинг. Именно этот вид услуг набирает сейчас все большие обороты. К сожалению, не все банки предоставляют подобный вид услуг. Стандартный набор услуг современных систем Интернет – банкинга уже почти не уступает оффлайновому предложению. А наиболее продвинутыми решениями, кроме привычных опций по внутрибанковским и межбанковским платежам, переводу средств и отслеживанию выполняемых операций, являются возможности оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже покупку авиабилетов. Новые сервисы Интернет-банкинга весьма привлекательны для клиентов – они удобны и позволяют проводить платежи быстрее и дешевле, чем в офисе банка. [6, с. 24-25]

Банковский сектор в России развивается, и будет развиваться еще на протяжении всего существования государства. Портфель банковских услуг пополняется все новыми, инновационными видами. Необходимо отметить несколько аспектов развития банковского сектора в России. Изменения происходят неравномерно ввиду неоднородности составляющих его банков: государственных, крупных частных, мелких и средних банков, а также банков с иностранным участием. В секторе активизировалась консолидация капиталов в целях повышения финансовой устойчивости. Улучшается качество и ассортимент предоставляемых кредитными организациями продуктов и услуг, а также их маркетинговая политика. Основной проблемой в среднесрочной перспективе может стать просроченная задолженность. Именно так можно охарактеризовать перспективы развития кредитно – банковской системы в России. [19, с.34-36]

В настоящее время так же происходят изменения в развитии мирового финансового рынка. На тенденции его развития влияет глобализация. Глобализация финансовой сферы, транснационализация банковского бизнеса, активность спекулятивного капитала изменяют параметры функционирования национальной сферы, национальных услуг.

В России реализация национальных интересов развития банковской сферы постепенно переходит к крупным кредитно – финансовым национальным операторам, имеющим транснациональные сети. Транснационализация национальной экономики стимулирует изменения в банковской сфере, в частности ведет к расширению деятельности транснациональных банков. Участие России во Всемирной торговой организации приводит к изменению стратегии деятельности транснациональных банков, которые работают в России с целью повышения конкурентоспособности при появлении на российском рынке новых игроков. К числу транснациональных банков относится один из самых крупных банков в России – «Тихоокеанский» банк.

Российским банкам целесообразно использовать разнообразный опыт деятельности транснациональных банков, пути формирования ими организационных структур, применения передовых информационных технологий, основы менеджмента и маркетинга, организацию операций. Кроме того, транснациональные банки имеют долгосрочные основы участия в финансово – промышленных группах, что также может иметь большое значение для опыта интеграции финансовых и промышленных компаний России. [17, с.23-24]

Заключение

Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно работающей банковской системы.

Созданию современной кредитно – банковской системы Российской Федерации предшествовал довольно длительный период развития. При переходе к рыночной экономике стало очевидно, что кредитно – банковская система нуждается в реорганизации. В процессе реформирования была сформирована современная банковская система, состоящая из двух уровней. К первому уровню относят Центральный Банк – главный банк страны, а ко второму – все коммерческие банки.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – главный денежно – кредитный институт РФ, разрабатывающий и реализующий единую государственную кредитно – денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, исполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Второй уровень банковской системы занимают коммерческие банки и некоммерческие организации, выполняющие определенные функции. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц.

Также развитие кредитно – банковской системы в РФ привело к определенным проблемам развития банковского сектора. Таковыми являются, к примеру, недостаточность уровня капитализации, высокая степень концентрации банковских активов, нехватка ликвидности у коммерческих банков и многие другие. Но, не смотря на проблемы, можно выделить и множество перспектив, влияющих на развитие кредитно – банковской системы.

Современная кредитно – банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно – ссудных и расчетно – кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно – кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

Библиографический список

1 Бровкина, Н.Е.. Банковская система в России и тенденции ее развития [Текст] / Н.Е. Бровкина // Деньги и кредит. – 2011. - №8. – С. 53-58.

2 Вовченко, Н.Г. Влияние финансовой глобализации на трансформацию банковской системы России [Текст] / Н.Г. Вовченко // Банковское дело.-2012.-№12.- С.44-47.

3 Глушкова, Е.А. Государственное присутствие в банковской системе: эмпирическое изучение макроэкономических эффектов [Текст] / Е.А. Глушкова // Деньги и кредит. – 2010. - №12. – С. 24-32.

4 Гриценко, Р.В. Верность банковскому делу [Текст] / Р.В. Гриценко // Деньги и кредит. – 2012. - №3. – С. 71-73

5 Егоров, А.В. Трансформация российского межбанковского кредитного рынка [Текст] / А.В. Егоров // Деньги и кредит. – 2011. - №8. – С. 29-35.

6 Ильясов, С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка [Текст] / С.М. Ильясов // Деньги и кредит. – 2010. - №6. – С. 23-27.

7 Инюшин, В.В. Спрос на деньги и роль банковского сектора: тенденции в реальном секторе экономики. [Текст] / В.В. Инюшин // Банковское дело. -2010.- №12 - С. 28-31.

8 Ларина, О.И. Преодоление банковских кризисов: основные стратегии и инструменты [Текст] / О.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2011.- №9. – С.17-22

9 Мамаева, Д.С. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики: стимулирование инвестиционной активности. [Текст] / Д.С. Мамаева// Деньги и кредит. -2012. - №8. – С. 43-47.

10 Матросов, С.Р. Конструкция процентной политики центрального банка: международные нормы и практика Банка России. [Текст] / С.Р. Моисеев // Банковское дело.- 2011.-№12.- С. 17-23.

11 Матросова, Е.В. Денежно – кредитные маневры Банка России: чего ждать и на что надеяться [Текст]/ Е.В. Матросова // Банковское дело. - 2010. - №12. - С. 12-15.

12 Плетнева, В.М. Кредитно – банковская система России: тенденции и перспективы развития [Текст] / В.М. Плетнева // Экономика России: XXI век. - 2010. - №2. – С. 58-67.

13 Радева, О.В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании [Текст] / О.В. Радева // Деньги и кредит. – 2012. - №10. – С. 54-59.

14 Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно – банковской системы [Текст] / А. Селезнев // Экономист. - 2012. - №8. - С. 18-32.

15 Семагин, И.А. К вопросу об инновационной деятельности банков [Текст] / И.А. Семагин // Деньги и кредит. – 2010. - №9. – С. 40-43.

16 Семенова, М.В. Прозрачность банковской системы и рыночная дисциплина: поиск зависимости. [Текст] / М.В. Семенова // Деньги и кредит. – 2010. -№10. – С. 69-75.

17 Сухов, М.И. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. – 2011. - №5. – С.21-24.

18 Терентьева, Н.С. Об эффективности антикризисного управления ликвидностью банковского сектора [Текст] /Н.С. Терентьева // Деньги и кредит. - 2010.- №8. – С. 39-43.

19 Терентьева, Н.С. Актуальность роли банковской системы в модернизации экономики. [Текст] / Н.С. Терентьева // Деньги и кредит. – 2010. - №3. – С. 34-37.

20 Тимофеева, З.А. К вопросу о модернизации российской банковской системы [Текст] / З.А. Тимофеева // Деньги и кредит. –2012.- №9.- С. 44-50

21 Турбанов, А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. [Текст] / А.В. Турбанов // Деньги и кредит. – 2012. - №12. – С. 3-7.



22 Яковенко, С.Н. Финансовый аспект консолидации интересов современного российского банковского бизнеса. [Текст] / С.Н. Яковенко // Финансы и кредит. - 2011. - №1. - С.15-25.

Поделитесь с Вашими друзьями:


База данных защищена авторским правом ©dogmon.org 2017
обратиться к администрации

    Главная страница