Министерство по делам предпринимательства и развития туризма Республики Саха (Якутия)


Ключевые принципы (механизмы) реализации Концепции



Скачать 419.93 Kb.
страница6/6
Дата15.05.2016
Размер419.93 Kb.
#13221
1   2   3   4   5   6

5.1. Ключевые принципы (механизмы) реализации Концепции


Задача повышения доступности финансовых услуг для субъектов малого предпринимательства все более очевидно коррелирует с задачами инновационного развития экономики и определяет необходимость построения и развития многоуровневой финансово – кредитной системы. Эта система предполагает развитие, как традиционных кредитных организаций, так и дополняющей ее системы небанковских институтов микрофинансирования, которые в ряде стран относят к «подбанковской» финансово – кредитной системе (кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций). Такая диверсифицированная модель предложения финансовых услуг призвана демонстрировать разнообразие институтов и технологий финансового обслуживания и соответствовать разнообразному (традиционному и модернизирующемуся) спросу на финансовые услуги.

Следовательно, Концепция должна строиться по принципу построения всеохватывающей (многоуровневой) финансовой системы, в которой признается важность всех существующих финансовых институтов. Необходимо обеспечить равные возможности для развития всех участников, учитывая специализацию каждого. Ни одна из групп финансовых институтов не должна иметь приоритетное развитие в противовес остальным участникам (или группам участников).

Построение такой институционально-дифференцированной модели целесообразно базировать на двусторонней направленности ее развития – проникновения банковской инфраструктуры «сверху вниз», от городских поселений к мелким и сельским поселениям, при одновременном развитии небанковской инфраструктуры «снизу вверх» - от мелких субъектов к более крупным. Это позволит наиболее полно удовлетворить потребности в финансовых услугах, а также охватить широкий круг потребителей при одновременном создании условий для системного взаимодействия государственных органов и коммерческих субъектов, а также банковской и небанковской подсистем «по вертикали».

Как показывает мировая практика, задаче институционального формирования рынка финансовых услуг отвечает создание определенных «лидеров» или «координаторов» рынка. В Республике Саха (Якутия) таким координатором может выступить Фонд развития малого предпринимательства РС(Я). Опираясь на значительный положительный опыт работы в сфере микрофинансирования, Фонд РМП РС(Я) может координировать значительные по объему средства крупных инвесторов и обеспечивать их эффективное проникновение «сверху вниз», от крупных городов и относительно крупных участников рынка финансовых услуг к мелким населенным пунктам и мелким субъектам предпринимательства.


5.2. Меры, направленные на повышение доступности банковских услуг


Анализ показал, что банковский сектор является ключевым поставщиком финансовых услуг для субъектов предпринимательства Республики Саха (Якутия). Вместе с тем выявлено, что банки в большей степени ориентированы на осуществление крупных кредитных сделок с более успешными предпринимателями. Перспективы развития банковского сектора и роль банков в обеспечении доступности финансовых услуг на среднесрочную перспективу определены в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Дополнительно, для повышения доступности финансовых услуг в Республике Саха (Якутия), целесообразно осуществить следующий комплекс мероприятий:

1. Повысить территориальную доступность кредитных продуктов банков на основе расширения филиальной сети, открытия дополнительных офисов, развития системы обслуживания клиентов банка – субъектов МСП банковскими агентами в муниципальных образованиях Республики Саха (Якутия);

2. Повысить доступ предпринимателей, преимущественно в сельских поселениях и малых населенных пунктах Республики Саха (Якутия), к кредитным ресурсам банков на основе расширения системы дистанционного обслуживания, развития комплексов «банк самообслуживания». Безусловным плюсом такой модели для клиента является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа, когда платежи, которые традиционно осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством банкоматов, средств электронной связи. В улусах, имеющих низкий уровень развития инфраструктуры, альтернативой «банка самообслуживания» могут стать почтовые отделения ФГУП «Почта России». Упрощенно схема кредитования коммерческим банком субъекта малого предпринимательства через отделение почтовой связи представлена на рисунке 5.1.

Для повышения заинтересованности банков в реализации указанных мероприятий и стимулирования конкуренции на муниципальных финансовых рынках следует внести изменения в порядок о проведении открытого конкурсного отбора кредитных организаций (банков) для размещения денежных средств гарантийного фонда во вклады (депозиты) банков в части критериев отбора с учетом развитости банковской филиальной сети и активности работы банка с сельскими предпринимателями и субъектами предпринимательства в малых населенных пунктах.

Рисунок 5.1. Ориентировочная схема кредитования коммерческим банком субъекта малого предпринимательства, находящегося в удаленных населенных пунктах Республики Саха (Якутия), через отделение почтовой связи


5.3. Меры, направленные на повышение эффективности работы Фонда развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутия)


Необходимость развития и повышения мощности сети небанковских институтов микрофинансирования диктуется невозможностью банковской системы удовлетворить совокупные потребности малого бизнеса в силу различных ограничений, отмеченных в разделе 4 настоящей Концепции. Сегодня крупным представителем системы небанковских финансовых институтов выступает Фонд развития малого предпринимательства РС(Я). Не являясь конкурентом сети банковских организаций, а дополняя ее, Фонд РМП РС(Я) призван решать задачу удовлетворения растущего специфического спроса на финансовые услуги в условиях быстро меняющейся и модернизирующейся экономической реальности.

Для повышения эффективности работы Фонда РМП РС(Я) предлагается следующий комплекс мероприятий:

1. Углубление взаимосвязи между банковским и небанковским сектором на основе выстраивания многоуровневой системы микрофинансирования.

Учитывая ситуацию, сложившуюся на рынке финансово-кредитных услуг для субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Саха (Якутии), выражающуюся в общей недостаточности ресурсов для финансового обеспечения малого предпринимательства, наиболее целесообразным представляется организация многоуровневой системы микрокредитования, как банковской (см. рис. 5.2), так и кооперативной (см. рис. 5.3).



Рисунок 5.2. Многоуровневая модель развития системы небанковских микрофинансовых организаций в Республике Саха (Якутия)
На рисунке 5.2 представлена схема развития микрофинансирования субъектов малого предпринимательства и кредитных кооперативов первого уровня через муниципальные фонды и центры поддержки малого предпринимательства, при которой Фонд РМП РС(Я) выступает провайдером финансовых услуг между банковским сектором и небанковскими микрофинансовыми организациями, которые не могут рассчитывать на прямой доступ к кредитам крупных банков. Данная схема развития может реализовываться в рамках кредитного продукта «Микрозайм 2-ого уровня» ОАО «МСП-Банк», предусматривающего кредитование небольших муниципальных фондов и кредитных кооперативов через региональные фонды.

Рисунок 5.3. Многоуровневая система развития кредитной кооперации в Республике Саха (Якутия)

На рисунке 5.3 представлена схема развития микрофинансирования субъектов малого предпринимательства через региональные кредитные кооперативы (кооперативы 2 уровня) и муниципальные кредитные кооперативы (кооперативы 2 уровня), при которой Фонд РМП РС(Я) выступает провайдером финансовых услуг между банковским сектором и системой кредитной кооперации. Недостатком данной системы может стать удорожание стоимости конечного кредита, поэтому целесообразно в программе «Развитие предпринимательства в Республике Саха (Якутия) на 2012-2016 годы» предусмотреть возможность субсидирования процентных ставок по кредитам и займам, полученным кредитными кооперативами.


2. Развитие рынка электронных средств платежа и реализация программы предоставления микрокредитов в электронной форме с использованием современных информационных технологий (мобильных телефонов, мобильных офисов, почтовых отделений ФГУП «Почта России»). По мере того, как практика дистанционного обслуживания будет приобретать все большее распространение, актуальной задачей станет предотвращение возникновения избыточной долговой нагрузки на клиентов, которые не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности и/или достаточной информацией о том или ином кредитном продукте. Меры по повышению финансовой грамотности предпринимателей представлены в разделе 5.7 настоящей Концепции.
3. Расширение микрофинансирования по программе «экспресс-займы». Как показал анализ, в небольших и быстрых кредитных ресурсах могут нуждаться предприятия, работающие во всех отраслях народного хозяйства Республики Саха (Якутия). Особенно актуален данный вопрос для предприятий, занятых в сфере торговли, поскольку для них, в силу специфических особенностей ведения бизнеса, нередко возникновение «кассового разрыва».

5.4. Меры по развитию кредитной кооперации


Положительный опыт работы региональных систем в ряде регионов России показывает, что развитие региональной кредитной кооперации может происходить по двум направлениям: первое – когда в регионах формируются кредитные кооперативы, которые работают независимо друг от друга; второе – когда создаются региональные системы кредитной кооперации, которые объединяют кооперативы двух уровней — районные местные кооперативы (1-й уровень) и региональные кооперативы (2-й уровень), в который входят на правах членов кооперативы первого уровня.

В Республике Саха (Якутия), с учетом существующего опыта, целесообразно развитие кооперации по второму варианту. Стройная система — от первичных кооперативов муниципального уровня до кредитных объединений на региональном уровне позволит удовлетворить возрастающие потребности населения как в объемах, так и видах финансовых услуг. Основным фактором, влияющим на рост активов кредитных кооперативов, будет являться численность пайщиков, поэтому особую значимость приобретает активное развитие кооперативов первого уровня.

В связи с изложенным предлагаются следующие меры по развитию кредитной кооперации в Республике Саха (Якутия):
1. Развитие системы взаимопомощи на основе кооперации предпринимателей (развитие кредитных кооперативов первого уровня).

Одним из наиболее прозрачных и эффективных видов кредитных кооперативов являются кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Такие кооперативы могут направлять на кредитование предпринимательской деятельности до 50% от своего портфеля займов (фонда финансовой взаимопомощи), но формально их заемщиками вправе выступать только физические лица.

В сельских поселениях целесообразнее создание сельских кредитных кооперативов. Данная форма кооперации предполагает объединение собственников, участие в ней своим имуществом и разделение ответственности за результаты работы.
2. Развитие кредитных кооперативов второго уровня.

Для оформления инфраструктуры небанковских институтов микрофинансирования в региональном масштабе и повышения эффективности муниципальных кооперативов, целесообразно усиление и развития второго уровня кредитной кооперации, состоящего из кредитных организаций, учредителями (участниками) которых будут являться кооперативы первого уровня (кооперативы кооперативов). Развитие можно осуществлять на базе существующих структур (РСХПКК «Саха Кредит» и ПАКО) и создания новых кооперативов. Кредитные кооперативы второго уровня призваны выполнять координирующие функции в виде:



  • управления ликвидностью в системе кредитных кооперативов первого уровня;

  • привлечения финансовых ресурсов из внешних источников для участников системы кооперации, создания гарантийного и страхового фондов;

  • разработки единых нормативов и правил деятельности кооперативов – участников системы кооперации, проведение их аудита;

  • консультационной поддержки в вопросах представления и защиты интересов в органах государственной власти, в организации работы, в подготовке квалифицированных кадров.

Формирование и развитие второго уровня кооперации является исключительно целесообразным для удовлетворения растущего и специфического спроса индивидуальных предпринимателей, малого предпринимательства и сельского населения на финансовые услуги. Такая система кредитных кооперативов будет эффективно способствовать повышению доступности финансовых услуг, дополняя консервативное предложение со стороны системы кредитных организаций более мобильным и более доступным физически предложением формально более рискованных финансовых услуг малого объема.
3. Формирование и развитие взаимосвязи между банковским сектором и кредитными кооперативами.

Для развития предпринимательства в сельской местности целесообразным является развитие взаимосвязи сельхозкооперативов с банковскими структурами. Следует отметить, что изначально кредитные кооперативы в России создавались именно по этой схеме. Основатель сельской кредитной кооперации, ее «отец» – Фридрих Вильгельм Райффайзен сформулировал правила, одно из которых определено как совместное занятие денег многими объединенными в союз крестьянами под круговую поруку и обеспечение всем имуществом членов. Такая схема позволит улучшить доступность се­лян к кредитным ресурсам банков, осуществляющих кредитование сельхозпроизводителей, в частности ОАО «Россельхозбанк». Преимуществом для банка является то, что вместо ряда мелких клиентов он получает одного крупного кредитора в лице кредитного кооператива. Данная мера позволит дополнительно направить финансовые ресурсы на село. Для стимулирования кредитования банками кредитных кооперативов и снижения кредитных рисков банков могут дополнительно привлекаться услуги Фонда РМП РС(Я) в форме предоставления поручительств.


4. Пропаганда социально- экономической значимости кредитной кооперации.

Такая пропаганда должна проводится как на региональном, так и на муниципальном уровнях. Основными формами пропаганды могут являться личные контакты с предпринимателями, средства массовой информации, информационно-издательская деятельность.




5.5. Меры по развитию деятельности муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства


Одним из важнейших приоритетов Концепции является расширение территориального охвата субъектов малого предпринимательства финансовыми услугами на основе развития системы микрофинансирования в малых населенных пунктах и в сельских поселениях. На таких территориях, как отмечалось выше, помимо кредитной кооперации, целесообразно активизировать деятельность небольших локальных муниципальных фондов.

Основными мерами по развитию деятельности муниципальных фондов являются:


1. Углубление связи между банковским сектором и муниципальными фондами в части получения муниципальными фондами малого предпринимательства оптового финансирования от банков, выполнения ими функций банковских агентов и т.д.;

2. Развитие микрофинансирования через муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, выступающие провайдерами финансовых услуг регионального Фонда развития малого предпринимательства РС(Я);

3. Проработка механизмов трансформации муниципальных фондов поддержки в кредитные организации с переходом под надзор Фонда РМП РС(Я) (кредитование второго уровня);

4. Обеспечение механизмов выявления и предотвращения злоупотреблений в сфере микрофинансовой деятельности (агент или омбудсмен);



5.6. Меры в сфере государственной поддержки малого предпринимательства


С целью повышения доступности финансовых услуг для субъектов малого предпринимательства потребуются следующие меры государственной поддержки:
1. Развитие кредитной кооперации путем:

  • возмещения части процентной ставки по коммерческим кредитам, полученным кредитными кооперативами в кредитных организациях и в Фонде РМП РС(Я), что позволит снизить стоимость кредитов конечным потребителям финансовых ресурсов;

  • содействия распространению кредитной кооперации на основе оказания финансовой и имущественной поддержки начинающим кредитным кооперативам (гранты, льготная аренда помещений и др.);

  • корректировка Государственной программы «Развитие предпринимательства в Республике Саха (Якутия) на 2012-2016 годы» в части возможности финансирования кредитных кооперативов 2 уровня из бюджетных средств и средств Фонда РМП РС(Я);

2. Развитие деятельности регионального и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства Республики Саха (Якутия) путем:



  • корректировка Государственной программы «Развитие предпринимательства в Республике Саха (Якутия) на 2012-2016 годы» в части возможности финансирования муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства из бюджетных средств и средств Фонда РМП РС(Я);

  • активизации взаимодействия и развитие программ кредитования МФО второго уровня через ОАО «МСП-Банк»;

  • выделения бюджетных субсидий муниципальным фондам на цели микрофинансирования начинающих предпринимателей.



5.7. Меры общего характера

Мерами общего характера являются:

1. Повышение финансовой грамотности предпринимателей.

Повышение финансовой грамотности является одним из базовых условий стабильного функционирования и развития рынка финансового услуг для субъектов малого предпринимательства. Повышение финансовой грамотности необходимо осуществлять по следующим основным направлениям:



  • проведение обучающих семинаров для населения во всех муниципальных образованиях (улусах) Республики Саха (Якутия). Такие семинары позволят предпринимателям с низким уровнем доходов, начинающим предпринимателям и предпринимателям в удаленных улусах стать более активными пользователями финансовых услуг;

  • проведение обучающих семинаров для специалистов администрации (заместителей глав) муниципальных образований по вопросам микрофинансирования и банковских поручительств. Такие семинары позволят увеличить территориальный охват субъектов малого предпринимательства.

  • проведение информационных семинаров по вопросам борьбы с частными кредиторами. Такие семинары направлены на противодействие нерегулируемому финансовому посредничеству, обеспечение прозрачности финансовых услуг, ограничение деятельности нерегулируемых финансовых посредников и финансовых пирамид, защиту прав субъектов малого предпринимательства.

Информационные материалы семинаров, оперативная консультационная и справочная информация может передаваться предпринимателям специалистами Фонда РМП РС(Я) и Министерства по делам предпринимательства и развития туризма РС(Я) при личных встречах или путем усиления использования сети интернет и ресурсов отделений ФГУП «Почта России».

2. Повышение дистанционной доступности финансовых услуг.

Быстрое развитие научно-технического прогресса диктует участникам рынка финансовых услуг для субъектов малого предпринимательства использование современных технологий, в том числе использование дистанционных каналов распространения услуг.

Расширение системы дистанционного обслуживания предполагает:



  • Развитие агентских сетей.

Превращение платежных агентов в точки продаж кредитных продуктов означает расширение функционала, поиск новых моделей построения розничного бизнеса и коммуникации с клиентами. Расширение перечня юридических и фактических действий, осуществляемых платежными агентами, может достигаться, в том числе благодаря использованию института представительства, передачи микрофинансовыми структурами части функций уполномоченным лицам, конструированию розничных продуктов на основе разделения обязанностей (объединения усилий) с другими организациями (например, Почтой России), сотрудничеству с нотариусами и иными лицами.

  • Развитие электронных дистанционных систем передачи данных.

В данном вопросе необходима разработка соответствующих специфических пакетов услуг и процедур, решение вопроса о порядке генерирования системами и предоставления предпринимателям первичных документов (чеков, счетов-фактур и других элементов документальных подтверждений платежей).

  • Внедрение платежных терминалов для предоставления микрозаймов и

принятия платежей (особенно в сельских территориях)

6. Ожидаемые результаты реализации положений Концепции


Повышение доступности финансовых услуг для субъектов малого предпринимательства в ходе реализации настоящей Концепции должно создать серию положительных эффектов для развития предпринимательства в Республике Саха (Якутия), как следствие, развития экономики и общества в целом, а именно:

1) повышение доступности финансовых услуг в разрезе территорий и клиентских групп;

2) развитие технологий финансирования, в том числе микрофинансирования малого бизнеса, стимулирование и упрощение становления предпринимательской деятельности для широких слоев населения;

3) увеличения налогооблагаемой базы за счет роста числа субъектов малого предпринимательства;

4) повышение сберегательной активности населения, создание возможностей для накопления и инвестиций;

5) снижение социальной изоляции малоимущих слоев общества, не располагающих социальными связями и материальными возможностями для улучшения своего положения;

6) сокращение объема неформальных кредитных рынков;

7) переход от затратного метода борьбы с бедностью (субсидии и благотворительность) к программам по обеспечению доходов и доступа к финансированию для стимулирования самозанятости и улучшения материального положения наиболее уязвимых слоев населения;



8) Внедрение на финансовые рынки Республики Саха (Якутия) новых инновационных инструментов дистанционной финансовой доступности.

ПРИЛОЖЕНИЕ





Каталог: attachments -> article
article -> Агрессивное поведение у детей
article -> Это необходимо знать
article -> Архангельск, Суворова, 2, 163045
article -> Выступление на педсовете педагога-психолога Корниловой Е. А. Адаптация учащихся 1го, 5го и 10го классов к школе
article -> «Сталкер» и «Экватор» Л. А. Илатовская, педагог-психолог боу во «Великоустюгский центр ппсс»
article -> Профилактика наркозависимости подростков, находящихся в трудной жизненной ситуации План
article -> Профессиональная ориентация школьников
article -> Тема Предмет, задачи и методы психологии

Скачать 419.93 Kb.

Поделитесь с Вашими друзьями:
1   2   3   4   5   6




База данных защищена авторским правом ©dogmon.org 2022
обратиться к администрации

    Главная страница